Каким будет банкротство физических лиц в 2015 году?

Каким будет банкротство физических лиц в 2015 году?

Перед наступлением 2015 года депутаты прониклись ситуацией кризиса и экономического спада страны и в ускоренном темпе приняли закон о банкротстве физических лиц, а точнее внесли поправки в закон «О несостоятельности». Эти поправки связаны со статьями, которые регулируют право отдельных физических лиц и индивидуальных предпринимателей, равно как и юридические лица, прибегать к процедуре банкротства при невозможности погашать платежи по кредитам. Россияне ждали этот закон давно. С каждым годом количество невыплаченных задолженностей по платежам растет, а проблемы между кредиторами и должниками становятся все острее. Особенно это касается коллекторских фирм и их отношения к должникам.

До 2015 года ситуация между кредиторами и заемщиками была несложной. Человек брал кредит, оплачивал платежи по нему исправно и в полной мере, но, столкнувшись со сложными жизненными обстоятельствами, прекращал делать выплаты. Банк-кредитор настойчиво добивался выплаты всего долга, пользуясь службой взыскания, а когда понимал, что ничего не добьется от данного лица, просто передавал право предъявлять требования по кредиту какой-нибудь коллекторской фирме. Если дело попадало в суд, банку выдавали исполнительный лист и затем он долгое время пытался с этим документом вернуть свои деньги. Это было обречено на провал, поскольку обычно должник не имел никакого имущества, кроме единственной жилплощади, которая не могла быть изъята по закону.

Когда же дело брали в свои руки коллекторы, должник испытывал больший стресс. Непрекращающиеся телефонные звонки, огромные «амбалы» у дверей дома, грязные письма на место работы, школу и прочие неприятности. И хотя моральное потрясение было велико, денег коллекторы так и не видели. В итоге, если дело снова попадало в суд, коллекторы получали такой же исполнительный лист, с которым не знали, что делать.
Такие отношения были в нашей стране между кредиторами и должниками долгое время. Нужны были изменения, и депутаты решили полностью пересмотреть подход к ситуации. Но вопрос: кому это принесло пользу? Посмотрите на те поправки, которые появились в пересмотренном законе.

Хочешь стать банкротом — иди в суд

Делами о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей занимается арбитражный суд, а дела о банкротстве отдельных граждан рассматривает суд общей юрисдикции.
Обратиться в суд может и сам гражданин-должник, при неспособности более выплачивать долг. И его кредиторы, почуявшие прекращение поступления средств на свои счета. Но суд не рассматривает любые просьбы о банкротстве. Основное условие — наличие долга по платежам в сумме не менее 500 000 рублей. Второе важное условие — просроченные платежи сроком более 3 месяцев. Есть прогнозы, что для запуска процедуры банкротства, некоторые будут специально набирать кредиты до 500 000. Хотя со временем будет видно, прижилась ли эта процедура среди россиян и будут ли они сами заявлять о банкротстве.

Банкротом может быть даже мертвый

Если гражданин-должник умер, что делать? Суд может признать банкротом даже мертвого. Такое заявление могут подать родственники покойного или его наследники, а также кредиторы и уполномоченные государственные органы.
Опасность заключается в следующем: кредиторы могут настаивать на отмене сделок, заключенных умершим, посчитав, что он раздаривал или продавал имущество, дабы скрыть его от своих кредиторов. Такой серьезный вопрос будет рассмотрен тем же судьей, что и рассматривает само банкротство. Несложно догадаться об исходе дела. Судья будет иметь определенную направленность при рассмотрении такого дела с целью удовлетворить все требования кредиторов.

Вначале реструктуризация, затем банкрот

Банкротство не наступает моментально. Цель закона — не спасение должника от долгов и свобода от кредиторов. Цель — по максимуму удовлетворить требования кредиторов и оказать в этом помощь должнику. Для этого по согласию кредиторов, суд утверждает план погашения задолженностей гражданином.

В плане должно быть:

    Конкретные сроки погашения долгов;
    Размер ежемесячно оставляемой суммы должнику для нормальной жизни;
    Размер суммы, которую должник ежемесячно будет погашать.

Срок действия такого плана не может превышать 3 лет. Самое приятное для должника в этой процедуре — это прекращение начисления процентов по кредиту после введения процедуры реструктуризации. Но на сумму долга будет начислен процент, согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ. Это такая же реструктуризация, которая была и раньше у банков, и которую люди не считали достойной внимания, поскольку те условия реструктуризации были ужасными. Теперь это официальная процедура с замораживанием всех процентов, пеней и штрафов.

Нет имущества — банкрот

Если план по реструктуризации отсутствует или не утвержден кредиторами, то наступает объявление должника банкротом через суд. Что потом? Судом выносится решение о реализации его имущества в 6-ти месячный срок.
Что это за имущество? Все личное имущество должника, за исключением того, на которое по закону не может распространяться взыскание. Если это единственное жилье, то его никто не отберет, даже если это большая, красивая и дорогая квартира. После продажи имущества должника составляется подробный отчет и должник уже свободен от всех требований, и притязаний своих кредиторов. Он полностью свободен от долгов. Последствия — в течение 5 лет гражданин обязан сообщать о своем статусе банкрота, когда берет кредит или займ. На протяжении этого же срока он не может снова объявить себя банкротом.

Сделки банкрота и их оспаривание

Если перед процедурой объявления банкротства гражданин брал кредит или раздаривал и продавал свое имущество, то кредитор может потребовать признать эти сделки сомнительными и признать их недействительность. Мы уже говорили, что признание недействительности сделок определяет тот же судья, что и рассматривает дело о банкротстве, что несколько настораживает.

Вывод

• Процедура банкротства для физлиц поможет россиянам чувствовать себя увереннее в отношениях с кредиторами и строить их по-новому.
• Во-первых, уже нет понятия коллекторских услуг и незаконного выбивания долгов.
• Во-вторых, банки будут более осмотрительными, выдавая кредиты тем гражданам, чья платежеспособность внушает доверие. Тщательная проверка гражданина послужит защитой и для него и для банка-кредитора. Тогда не нужно будет прибегать к процедуре банкротства.